Вообще у банков два способа воздействия на заемщика: через своих менеджеров и коллекторов. Как правило, начинается обзвон самого заемщика, его родственников, коллег по работе с требованием оплатить очередной платеж и пеню по кредиту. Если нет возможности внести платеж, не нужно ждать действий от банка и лучше самому связаться с их менеджером. Возможно, удастся прийти к некоторому компромиссу с банком.
Однако что делать, если просрочки все же имели место, и начала расти пеня? Хорошо, если банк обратился в суд о взыскании задолженности с заемщика. В суде у заемщика появляются реальные возможности остановить дальнейший рост пени, уменьшить ее размер и в конце концов добиться отсрочки или рассрочки погашения задолженности. Если же проблемой занимается сам банк, или что хуже, коллекторы, они вам такой возможности, судя по сложившейся практике, не предоставят. Все их действия в основном приводят к тому, что долг продолжает расти, а размер пени намного превышает установленный законодательством.
В первую очередь нужно помнить, что у заемщика есть не только обязанности, но права. Соответственно у банка – не только права, но и обязанности. Согласно статье 36 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» при просрочке платежа, но не позднее тридцати календарных дней с даты ее наступления банк обязан уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, о:
необходимости внесения платежей по договору банковского займа с указанием размера просроченной задолженности;
последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа.
Далее, согласно пункту 1-1 указанной статьи в течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки заемщик имеет право прийти в банк и представить письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа, в том числе связанных с:
изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения;
изменением валюты суммы остатка основного долга по банковскому займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
изменением срока действия договора банковского займа;
прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени).
Конечно, банк не обязан полностью прощать долг и рассчитывать на это не стоит. Однако он обязан в течение пятнадцати календарных дней после получения заявления предоставить письменный ответ заемщику о согласии, отказе или своих предложениях по изменению условий договора.
Банки часто обманывают заемщиков, начисляя пеню без учета ограничений, установленных законом, а также взыскивая в безакцептном порядке задолженность за счет денег, находящихся на счетах заемщика.
Пеня не может расти бесконечно, имеет ограничения в соответствии с законом. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, не может превышать в течение 90 дней просрочки 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении 90 дней просрочки не может превышать 0,03 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа. Как видим, в год банк вправе начислять неустойку максимум 10 % от суммы кредита. Сумма пени превысила указанный размер? Направляйте письменную претензию в банк с требованием перерасчета.
Что касается взыскания денег со счетов заемщика, тоже есть ограничения. Во-первых это должно быть оговорено в договоре банковского займа. Во-вторых, нельзя обращать взыскание за счет денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, а также жилищных выплат, предусмотренных Законом «О жилищных отношениях», денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, и денег, находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе. Банк вправе претендовать на деньги заемщика в пределах 50 % от денег, находящихся или поступающих на счет заемщика в будущем. Оставшиеся 50 % не должны блокироваться банком и должны быть доступны для распоряжения ими заемщиком. Правда, это ограничение не касается денег, находящихся на сберегательном счете заемщика - физического лица.
Если задолженность возникла по договору ипотечного жилищного займа, в целях предотвращения увеличения задолженности банк не имеет права требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении 180 последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения.
Требуйте от банка соблюдения условий договора займа и действующего законодательства. Делайте это не только устно, но и письменно, тем самым вы соберете доказательную базу в случае, если спор затянется и его рассмотрение перейдет в судебный порядок.
В случае, если вы считаете, что ваши права нарушены, вы можете подать жалобу на действия банка в Управление по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального банка Республики Казахстан или его территориальные филиалы, или оспорить действия банка в суде.
Если дело рассматривается в суде, можно ходатайствовать об уменьшении размера неустойки в соответствии со статьей 293 Гражданского кодекса РК.
При перепечатке и публикации настоящей статьи ссылка на наш сайт обязательна!
